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保险合同特别约定条款与格式免赔条款的效力
时间:2017-03-05 19:28来源:未知 作者:北京律师 点击:
在保险合同里一般有两种条款,一种是特别约定的条款,一种是格式保险条款。特别约定条款从形式上和理论上说,属于非格式条款, 特别约定里的条款一般是约定的责任免除条款,格

   在保险合同里一般有两种条款,一种是特别约定的条款,一种是格式保险条款。特别约定条款从形式上和理论上说,属于非格式条款,
特别约定里的条款一般是约定的责任免除条款,格式保险条款中也有大量的免赔免责条款,当两种条款的约定内容不一致时,应适用哪一种条款呢这就涉及到格式条款和非格式条款效力的问题,是以非格式条款约定的内容为准,还是以格式条款约定的内容为准,各地法院的做法并不统一。

我们列举福田法院的一个案例,进一步学习实践中对格式条款和非格式条款效力认定问题。

案例:A公司承运B公司一票货物,物品为大理石,在福建霞浦发生交通,造成车上货物受损。A公司向C保险公司投保了承运人责任险。法院判决A公司向B公司赔偿50万,A公司向保险公司索赔,保险公司以承运易碎品未申报属免赔责任,被保险公司拒赔。A公司与保险公司签订的《国内货物运输承运人责任保险协议》,特别约定条款规定:易碎品,如玻璃制品、陶瓷、灯具、瓷器、工艺品等,须提前申报,未申报的不负赔偿责任。保险公司《国内货物运输承运人责任保险款》,免赔条款规定:易燃、易爆、易碎(如玻璃、灯具、陶瓷、易碎工艺品、大理石)物品或以易碎品为外包装物的货物,保险人不负责赔偿,但被保险人事先申报的除外。A公司起诉到法院,福田法院认定格式免赔条款有效,驳回A公司诉讼请求。

争议就发生在特别约定条款没有列明大理石是易碎品,而格式保险条款里列明了大理石是易碎品。按照特别约定条款,大理石受损属于保险责任,保险公司应赔偿。按照格式免赔条款,未申报的大理石受损属于免赔责任,保险公司不负责赔偿。

一审裁决:

1、一审法院认为:特别约定保险人对玻璃制品、陶瓷、灯具、瓷器、工艺品等易碎品的损失不负责赔偿,从文意解释看,上述约定没有把大理石排除在易碎品之外。保险免赔条款约定保险人对包括大理石在内的易碎品不负责赔偿。两部分条款的约定没有矛盾之处,不存在约定不一致的情形。

2、对于事故风险及碰撞强度均较高的交通运输来说,把承运中的大理石界定为易碎品亦符合常理。

3、免除保险人责任的条款,均在保险协议中以醒目的粗体字载明,且在保险协议开头内容对此作出必要的提醒,被告在原告投保时亦向原告作出明确说明,并由原告在投保单中盖章确认。免赔条款依法成立,对双方具有法律约束力。

案例分析:

1、法院从文意解释看,特别约定没有把大理石排除在易碎品之外,就认为大理石是易碎品。这种认定其实有点大口袋的作法,一般在找不到理由但又想很有说服力时,通常会采用此手法。关键的问题是哪些是属于易碎免赔的应明确的约定在合同里,如果不明确约定,那都可以说约定没有把某某排除在易碎品之外。其实我们更应该赞同的理解是:约定没有把大理石列明在易碎品之内。

2、把承运中的大理石介定为易碎品符合常理,其实并不符合常理也不符合实际生活。其一,按照这样的理解,承运中的大理石是易碎品,不在承运中的大理石就不是易碎品。凡是运输中的货物都可以介定为易碎品。那么显示器、手机、电脑、电视很多东西都可以介定为易碎品,出险后这些都不能赔。其二,相对于运输风险和碰撞,人也可以介定易碎品。其实按照这样理解,什么东西都可以介定为易碎品。这是不符合常理的。

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